• Последнее изменение 03.11.15 12:11:25

Реструктуризация кредита

Если финансовые проблемы носят временный характер, и вы рассчитываете преодолеть их в течение относительно короткого срока, то нужно оперативно договориться о реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита означает изменение условий кредитования с целью снижения финансовой нагрузки на бюджет заемщика. Она может включать в себя:

  • рассрочку платежей по кредиту;
  • отсрочку платежей по кредиту;
  • увеличение срока кредита;
  • замену валюты кредита;
  • изменение плавающей ставки на фиксированную;
  • изменение фиксированной ставки на плавающую;
  • снижение процентной ставки.

Рассрочка платежей по кредиту – это уменьшение суммы платежа до нужной вам величины на определенный срок. При этом на сумму отложенного долга будут начисляться проценты, и в общей сложности вам придется заплатить банку больше, чем вы рассчитывали, когда брали кредит. В результате после окончания периода реструктуризации ваши платежи увеличатся с учетом прибавки суммы отложенного долга и процентов по нему.

Отсрочка платежей по кредиту («платежные каникулы») – это перерыв в погашении кредита, когда вы на какой-то срок полностью прекращаете вносить платежи. При этом на сумму отложенного долга начисляются проценты, в результате чего общая сумма вашей задолженности по кредиту растет. График платежей, по которому вы будете рассчитываться с банком по окончании «платежных каникул», пересчитывается с учетом прибавки суммы отложенного долга и процентов по нему. Как правило, отсрочку можно получить на небольшой срок – от одного до шести месяцев.

Увеличение срока кредита позволит вам снизить размер ежемесячного платежа до посильной суммы. При этом общая сумма ваших платежей по кредиту увеличится, так как чем дольше вы будете возвращать кредит, тем больше вырастут ваши расходы по уплате процентов по кредиту.

Замена валюты кредита позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, если он стал для вас неподъемным из-за роста курса валюты кредита к валюте вашего дохода.

Например, вы получили кредит в долларах США, а доходы получаете в рублях. Платеж по кредиту обходился вам в 20 тыс. рублей. Но из-за роста курса доллара на 30% приходится ежемесячно тратить на платеж по кредиту уже не 20, а 26 тыс. рублей. При этом сохраняется высокий уровень валютного риска, поскольку курс доллара может расти и в дальнейшем.

Изменение плавающей ставки на фиксированную позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, если он стал для вас чересчур большим из-за роста индекса, к которому была привязана ставка.

Например, плавающая ставка по вашему кредиту привязана к LIBOR, и в результате его роста увеличилась вдвое. Из-за этого платеж по кредиту поднялся с 20 до 30 тыс. рублей в месяц, и сохраняется риск того, что индекс, к которому привязана плавающая ставка, вырастет еще больше.

Изменение фиксированной ставки на плавающую оправдано, когда экономическая ситуация долгое время сохраняется стабильной, и плавающие ставки становятся значительно ниже фиксированных, так как индикаторы, к которым они привязаны, опускаются до минимальных значений.

Снижение процентной ставки позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, так как уменьшается сумма, которую вы должны заплатить в виде процентов по кредиту.

Владелец закладной устанавливает приемлемый для него вариант реструктуризации вашего кредита по своему желанию, используя один или несколько способов снижения кредитной нагрузки. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего - снижение процентной ставки по кредиту.

Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%