• Дата изменения 23.05.17
Вопросы экспертам

Справедливо ли сравнивать страхование застройщиков со страхованием ответственности туроператоров? Насколько сопоставимы риски?

Во многом справедливо. И в том, и в другом случае страхуется ответственность того, кто сам оформляет полис. Туроператор и застройщик сегодня хороший, а завтра он может потерять финансовую устойчивость по различным причинам и страховые риски реализуются. Страховщик не может прервать страховую защиту граждан, даже если произошло изменение уровня риска с точки зрения застрахованной ответственности – застройщиков и туроператоров -  по защите третьих лиц. То есть, при реализации негативных событий у страхователей, страховка должна и будет действовать (в рамках рисков, указанных в полисе).
Проблемы страхования застройщиков и туроператоров сходны и в случае возникновения дефолта. Что-то случилось с застройщиком – пострадали все дольщики, обанкротился туроператор – пострадали все туристы. Ключевым подводным камнем в этих видах является концентрация риска и потеря финансовой устойчивости в случае изменения макроэкномической обстановки. Туроператор живет на комиссии от продажи путевок. Если их хватает на покрытие своих собственных издержек, то туроператор чувствует себя устойчиво. У застройщика ситуация аналогичная: деньги, собранные у дольщиков идут на постройку дома. Но вот изменилась рыночная ситуация (граждане вместо инвестиций стали копить сбережения, построил рядом конкурент более дешевый дом) - прервался денежный поток, подвели подрядчики, несвоевременно поставили материалы и оборудование – и возник риск остановки стройки или вовсе срыв строительства. 
Но важнее обсудить социальные последствия. У застройщика человек лишается жилья (часто единственного), что является сильнейшей социальной проблемой, а турист лишается возможности отдохнуть (осуществить перелет, проч.), что несопоставимо с точки зрения затрат, хотя также является сильнейшим социальным стрессом. К тому же, учитывая, что на рынке туроператоров появился эффективно работающий механизм спасения соотечественников (Турпомощь), социальные последствия в данных видах страхования будут различаться радикально.
Еще одна серьезная проблема – проблема недобросовестности застройщика в выборе партнера. Для застройщика, по сути, не имеет значения, какая это будет страховка по надежности -  ему нужно только исполнить требование закона «на момент регистрации прав дольщиков предоставить некий полис». Надежность страховщика, оговорки в полисе совершенно не волнуют застройщика. Впрочем, и туроператора тоже.


Может ли случиться такой же коллапс на рынке застройщиков как летом в туриндустрии?

Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%