• Последнее изменение 26.04.17 03:04:48

ОАО «СК АИЖК» сообщает о внесении изменений в закон об ипотеке

23 июня 2014 года Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Федеральный закон принят Государственной Думой 10 июня 2014 года и одобрен Советом Федерации 18 июня 2014 года.

Федеральным законом вносятся изменения в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым он дополняется нормами, касающимися установления механизмов страхования ответственности лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству, а также финансового риска кредитора от возникновения убытков, вызванных недостаточной стоимостью заложенного имущества.

По сравнению с действующей редакцией Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Закон предусматривает следующие изменения:

Страхование ответственности заемщика (страхование за счет заемщика в пользу кредитора):

  • возможность страхования ответственности по договорам займа (дополнительно к кредитным договорам);
  • заемщик не обязательно должен являться залогодателем, что позволяет использовать защиту граждан для наиболее популярных видов сделок, связанных с улучшением жилищных условий многопоколенных семей (например, залог имеющейся квартиры для приобретения жилья для детей);
  • в целях  соблюдения баланса интересов страховщика, заемщика и кредитора четко поименован состав и исключения из страховой выплаты:  в состав страховой выплаты включены проценты за пользование кредитом и однозначно исключены пени/штрафы;
  • в целях предотвращения псевдострахования установлены минимальные значения по страховой сумме и сроку договора, когда целесообразно применять страхование: минимальная страховая сумма – 10% от основной суммы долга и максимальной страховой суммы – 50%. Минимальный срок страхования – до достижения соотношения кредит/залог 70%;
  • при страховании на весь срок действия обеспеченного ипотекой обязательства предусмотрено право заемщика на пересмотр страховой суммы при отсутствии просрочек погашения основной суммы долга и процентов по кредиту/займу и значимом (30%) погашении основной суммы долга;
  • в целях снижения операционных затрат всех участников процесса ипотечного кредитования предусмотрена автоматическая смена выгодоприобретателя при смене кредитора.

Страхование финансовых рисков кредитора (страхование за счет и в пользу кредитора):

  • ликвидирована правовая неопределенность, связанная с определением/регулированием возможности кредиторов страховать свои финансовые риски по ипотечным кредитам/займам; сформулированы все основные условия страхования;
  • закреплена автоматическая смена страхователя и выгодоприобретателя при замене кредитора в ипотечном обязательстве.  

Указанный законопроект позволит кредитным организациям относить на расходы суммы страховых взносов по договору страхования финансовых рисков кредитора. Для физических лиц – заемщиков создаст одинаковый налоговый режим при осуществлении страховой выплаты по всем видам договоров страхования, заключаемым при ипотечном кредитовании.

Федеральный закон способствует решению ряда задач, сформулированных в Указе Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильём и повышению качества жилищно-коммунальных услуг».

СК АИЖК как ведущий эксперт страховой отрасли, принимавший участие в разработке закона, реализует его во взаимодействии с партнерами, контрагентами, выполняя поставленные задачи о защите заемщика, обеспечении российских семей жильем согласно принятой стратегии развития ИЖК в Российской Федерации до 2030 года.

Генеральный директор ОАО «СК АИЖК» Андрей Языков отмечает: «Мы приветствуем внесение изменений в действующий закон и уверены, что страхование ответственности заемщика и финансового риска кредитора сделают ипотеку в России более доступной. Закон позволит повысить социальную защищенность заемщиков и при этом соблюсти баланс с интересами кредиторов. Ипотечное страхование, с одной стороны, способствует снижению для заемщика первоначального взноса по кредиту/займу с одновременным снижением процентной ставки по кредиту и защищает заемщика на случай недостаточности обеспечения по кредиту/займу. С другой стороны, позволяет кредитору снизить внутреннюю оценку собственных рисков, передав часть кредитного риска в страховую компанию».

Говоря о влиянии данного закона на рынок ипотечных ценных бумаг, Андрей Языков подчеркнул, что «качество ИЦБ и их надежность для инвесторов существенно улучшится, что, в конечном счете, снизит стоимость фондирования ипотечных кредитов». 
Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%