• Последнее изменение 24.06.17 01:06:34
RSS
Вопрос читателя:

Справедливо ли сравнивать страхование застройщиков со страхованием ответственности туроператоров? Насколько сопоставимы риски?

Ответ эксперта
Коулов Илья Бенедиктович
Языков Андрей Дмитриевич
Генеральный директор ОАО "СК АИЖК", член Правления ОАО "АИЖК", Председатель Правления ОАО "СК АИЖК"
Во многом справедливо. И в том, и в другом случае страхуется ответственность того, кто сам оформляет полис. Туроператор и застройщик сегодня хороший, а завтра он может потерять финансовую устойчивость по различным причинам и страховые риски реализуются. Страховщик не может прервать страховую защиту граждан, даже если произошло изменение уровня риска с точки зрения застрахованной ответственности – застройщиков и туроператоров -  по защите третьих лиц. То есть, при реализации негативных событий у страхователей, страховка должна и будет действовать (в рамках рисков, указанных в полисе).
Проблемы страхования застройщиков и туроператоров сходны и в случае возникновения дефолта. Что-то случилось с застройщиком – пострадали все дольщики, обанкротился туроператор – пострадали все туристы. Ключевым подводным камнем в этих видах является концентрация риска и потеря финансовой устойчивости в случае изменения макроэкномической обстановки. Туроператор живет на комиссии от продажи путевок. Если их хватает на покрытие своих собственных издержек, то туроператор чувствует себя устойчиво. У застройщика ситуация аналогичная: деньги, собранные у дольщиков идут на постройку дома. Но вот изменилась рыночная ситуация (граждане вместо инвестиций стали копить сбережения, построил рядом конкурент более дешевый дом) - прервался денежный поток, подвели подрядчики, несвоевременно поставили материалы и оборудование – и возник риск остановки стройки или вовсе срыв строительства. 
Но важнее обсудить социальные последствия. У застройщика человек лишается жилья (часто единственного), что является сильнейшей социальной проблемой, а турист лишается возможности отдохнуть (осуществить перелет, проч.), что несопоставимо с точки зрения затрат, хотя также является сильнейшим социальным стрессом. К тому же, учитывая, что на рынке туроператоров появился эффективно работающий механизм спасения соотечественников (Турпомощь), социальные последствия в данных видах страхования будут различаться радикально.
Еще одна серьезная проблема – проблема недобросовестности застройщика в выборе партнера. Для застройщика, по сути, не имеет значения, какая это будет страховка по надежности -  ему нужно только исполнить требование закона «на момент регистрации прав дольщиков предоставить некий полис». Надежность страховщика, оговорки в полисе совершенно не волнуют застройщика. Впрочем, и туроператора тоже.

Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%