• Последнее изменение 18.08.17 04:08:22
RSS
Вопрос читателя:

Считаете ли Вы, что риски сегмента страхования застройщиков, дольщиков являются страховыми? Как оценить потенциальные риски? От чего они увеличиваются?

Ответ эксперта
Коулов Илья Бенедиктович
Языков Андрей Дмитриевич
Генеральный директор ОАО "СК АИЖК", член Правления ОАО "АИЖК", Председатель Правления ОАО "СК АИЖК"
Большинство финансовых рисков может быть переупаковано в страхование. Что касается ключевых особенностей данного вида страхования, то я бы выделил риск концентрации - одновременная остановка всех строительных объектов одного застройщика и необходимость выплачивать возмещение всем привлеченным дольщикам. 
Если говорить об андеррайтинге объекта, то важнейшим я бы назвал финансово маркетинговый: хватило ли потока дольщиков (маркетинг), собственных и заемных средств (финансы) для возведения объекта. Если правильный маркетинг – идут дольщики, если грамотно сформированы отношения с банкирами, то все счета будут оплачены своевременно - значит дом будет достроен, а риск - счетен. 
Но не стоит говорить только о проблемах в страховании. В банковском поручительстве проблем не меньше. Если у страховщиков содержание полиса хоть как-то контролирует Банк России по закону, то в Банковских поручительствах сейчас происходит полная неразбериха. К тому же большинство из них не учитываются на балансах банков, что может стать еще одной болевой точкой. Статистика, которая мне известна по состоянию на лето текущего года, выглядит следующим образом: 50% рынка защиты прав дольщиков занимают банковские поручительства, около 30% полисы ОВСЗ, 20% - коммерческое страхование. 
Проблемы в страховых полисах и банковских поручительствах схожие: а) в составлении эффективного юридического договора (то есть как в страховке, так и в банковском поручительстве могут быть дыры, которые могут сделать неисполнимым поручительство или страховку), б) в обещаниях финансово неустойчивых компаний, берущих на себя неисполнимые обязательства. Здесь добавляется фактор «серых» банковских поручительств, которые учитываются за балансом. Обращаю ваше внимание, что страховой рынок достаточно зарегулирован Банком России и очень хорошо контролируется. Банковский рынок, пожалуй, не так контролируется в части забалансовых поручительств, выданных в «серой» зоне, что делает его нестабильным.
Как оценить риски дольщику? Главное- это не идти в сомнительное предприятие к недобросовестному застройщику и страховщику. 
Если вы решили приобрести жилье на этапе строительства и хотите понять качество вашей страховой защиты, предоставляемой Застройщиком, прежде всего, необходимо внимательно ознакомиться с Правилами страхования. Наличие заведомо невыгодных условий урегулирования страхового случая должно сразу привлечь ваше внимание.  Важным элементом для понимания надежности страховой компании будет сравнение стоимости строительства дома и  величины собственного капитала страховщика. 
Все-таки, хочется отметить, что сегодня закон очень эволюционировал, вследствие чего естественным образом произошла селекция среди застройщиков, которые строго исполняют букву закона, а значит, риски дольщиков потерять деньги и остаться без жилья весьма снизились. 

Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%