• Последнее изменение 17.10.17 19:10:24

Каждому свое

Bankir.Ru

Страховщики пожаловались: банкиры диктуют им свои условия.

Банкиры выбирают, с какими страховщиками будут работать, устанавливают для них комиссии и условия, копаются в страховых продуктах, «выбивают» скидки для себя и параллельно устанавливают комиссии для своих клиентов. По словам Анны Сорокиной, директора управления сопровождения программ страхования ипотечных и финансовых рисков «Росгосстрах», банки продолжают диктовать условия страховым компаниям, продавливают свои определенные требования по страховым продуктам, пытаются их переделать. Об этом она рассказала на круглом столе, проведенном Bankir.Ru. «Приходится договариваться с банками, — согласился Владимир Озаркив, начальник отдела развития ипотечного страхования СК «Пари», — Однако, проще диверсифицировать работу, то есть уделять внимание, как банковскому каналу продаж, так и искать клиента прямо на рынке».

Но это ненормальная ситуация. «Страховые компании и банки — соединение двух финансовых институтов, которое работает как единый механизм. Некий финансовый супермаркет», — высказала свое мнение Нина Смирнова, генеральный директор СК АИЖК. По ее словам, банки не должны играть роль страховых агентов, они обязаны зарабатывать на том, на чем реально должны зарабатывать, то есть на процентах по кредитам. Что же происходит?

Есть несколько ступеней сотрудничества банков и страховщиков. Первая, низовая, и самая неприятная, если говорить о внешнем эффекте, — это товарные кредиты. «Хороший» пример продемонстрировал в свое время банк «Русский Стандарт» (РС). По словам Нины Смирновой, там за счет комиссий и страхования жизни заемщика ставка достигала иногда 80%, чем и заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Причем страховая компания, которая страховала заемщиков, была, по сути, операционным подразделением банка РС: выплаты редкие, а банк такими процентами закрывал свои убытки. Но все это дела давно минувших дней, сейчас репутация РС чиста, как первый снег.

Вторая ступень сотрудничества — это более дорогие ссуды, например, автокредиты. Правда и тут — негоже брать комиссии, даже более постыдно, чем если говорить о мелких потребительских кредитах. «Там, где банк получает реальные проценты, а это его хлеб, — говорит Нина Смирнова, — кредитной организации имеет смысл отказываться от комиссий, чтобы ее продукты были более прозрачными, понятными и честными».

И уж тем более это недопустимо, по мнению Смирновой, в ипотечном страховании. Оно является третьей, самой развитой ступенью сотрудничества кредитных и страховых организаций. Не каждому дано стать ипотечным страховщиком. Ведь эта деятельность несет социальную нагрузку, поэтому в развитых странах ипотечным страхованием занимаются в основном госкомпании. «Если выбирать между тем, чтобы повышать ставки или использовать страховую защиту, то банки должны выбирать последнее, — подытожила Нина Смирнова. — Ведь страховщики забирают на себя верхний слой риска, что весьма удобно для кредитных организаций».

Да и вообще, некоторые страховщики вполне могут обойтись без помощи банковского канала продаж. Это — так называемые «прямые» (direct) страховые компании, которые попросту не желают тратить деньги на комиссии банкам и продают полисы напрямую клиентам. Таким образом, они становятся ближе к потребителю не только физически, но и материально, то есть обходятся для него гораздо дешевле. «Безусловно, bankassurance является подспорьем для ряда страховщиков, — рассказывает Михаил Ефимов, главный актуарий СК «ИНТАЧ». — Однако, тут важен такой момент как «владение клиентом», то есть то, кто будет с ним общаться». Кто будет ближе к конечному потребителю, кто станет больше с ним контактировать, на той стороне и выигрыш в итоге. 
Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%