• Последнее изменение 18.08.17 04:08:48

Ипотечное страхование — возможность экономить без рисков

Личные деньги

Ипотека становится доступнее с каждым днем. По прогнозам АИЖК, в этом году ипотечных кредитов будет выдано на 50% больше, чем в прошлом, а именно — на сумму свыше 580 млрд. руб. Что неудивительно: процентные ставки заметно снизились, а первоначальный взнос по ипотеке сократился с привычных 20-30% до 10%. Это стало возможным во многом благодаря появлению ипотечного страхования, которое, как уникальный защитный механизм, не только снижает риски возможных потерь для банка, но и избавляет заемщика от проблем, если он не способен расплатиться по кредиту.

Ипотечное страхование в форме страхования ответственности заемщика появилось в России в прошлом году благодаря созданию ОАО «СК АИЖК» (СК АИЖК) — дочерней страховой компании АИЖК.

СК АИЖК, капитал которой составляет более 1,5 млрд руб., перестраховывает риски страховых компаний, принимая на себя до 80% их обязательств. Благодаря такой возможности 19 страховщиков уже начали осваивать новый сегмент рынка — выдавать ипотечные страховки, тем самым делая ипотеку доступнее.

«Обычно при получении ипотечного кредита оформляются договоры страхования имущества, жизни и, иногда, титула. А договор страхования ответственности заемщика требуется только при получении кредита с небольшим первоначальным взносом — от 10%», — объясняет начальник Управления маркетинга и информационной политики СК АИЖК Наталья Козлова. Однако задача ипотечной страховки — не только снизить риски для банков, но и защитить заемщиков в случае дефолта. Например, если заемщик не смог расплатиться по кредиту, не смог реструктуризировать его, банк будет вынужден продать заложенную квартиру. От этого никуда не деться. Но, если банк продаст квартиру с убытком для себя, без ипотечной страховки этот убыток должен будет возмещать заемщик. А со страховкой оставшийся долг заемщика покроет страховая выплата.

«Сейчас, в соответствии с Законом об ипотеке, сумма, в пределах которой возмещаются убытки банка, составляет 20% от стоимости заложенного имущества, — отмечает Наталья Козлова. — И это оправданно, так как страховкой покрывается не только задолженность заемщика по основному долгу, но и задолженность по процентам, начисляемым банком на оставшийся долг, а в сегодняшних условиях эта сумма может составить значительную величину». Многие банкиры согласны с этим мнением, поэтому кредиты с ипотечной страховкой уже выдаются в 60 регионах России банками, работающими по стандартам АИЖК (а их более 40), а также такими крупными игроками на ипотечном рынке, как «ВТБ 24» и банк «Уралсиб».

Однако ипотечная страховка для заемщика — это не только залог спокойствия на случай дефолта. Она позволяет снизить первоначальный взнос по жилищному кредиту до 10%, что очень важно для семей, приобретающим первое жилье — молодым людям, не накопившим достаточной суммы на большой первоначальный взнос, но имеющим стабильный доход.

«Есть и другое преимущество у ипотечного кредита со страховкой — снижение ставки по кредиту», — отмечает Наталья Козлова. Например, без ипотечной страховки по кредиту объемом 1,4 млн руб. на 15 лет средняя ставка составляет около 13,5%, а ежемесячный платеж — 17,9 тыс руб. В результате сумма всех платежей по ипотеке достигнет 3,23 млн руб. А если в этом случае заемщик оформит ипотечную страховку (по среднему тарифу она обойдется примерно в 23 тыс руб.), банк сможет снизить ставку по кредиту до 11,5%. Тогда ежемесячный платеж составит 16,9 тыс руб., а сумма всех платежей — 3,06 млн руб. Совершив нехитрые математические действия, можно увидеть, что с помощью ипотечной страховки экономится около 170 тыс руб.

За год существования ипотечного страхования его преимущества оценили около тысячи заемщиков. «Пока доля кредитов с ипотечной страховкой незначительная, но спрос на такие кредиты есть, и мы ожидаем, что в перспективе будет выдаваться до 10-20% таких кредитов», — полагает Наталья Козлова.

Воспользоваться ипотечной страховкой заемщику довольно просто: достаточно обратиться в банк с соответствующей просьбой при оформлении кредитного договора. Банк, в свою очередь, предложит список аккредитованных страховых компаний, которые отобраны с учетом финансовой устойчивости и надежности. Клиенту останется лишь выбрать страховщика, которому доверяет он сам. 


Параметры кредитаПо программе кредиторов без ипотечного страхованияПо программе АИЖК с ипотечным страхованием
Срок кредита, лет1515
Стоимость недвижимости, млн. руб.1,81,8
Первоначальный взнос, % от стоимости недвижимости2020
Сумма ипотечного кредита, млн. руб.1,441,44
Размер страхового взноса (уплачивается 1 раз за весь срок страхования), % от суммы кредита01,65
Ставка по кредиту, %13,511,5
Ежемесячный платеж заемщика, руб.1796516893
Сумма всех платежей заемщика за весь срок кредита, млн. руб.
3,2343,065 (с учетом стоимости страховки)
Алексей Ковалев

/Личные Деньги/ 

Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%