• Последнее изменение 18.08.17 04:08:05

Застрахованные риски — путь к доступной ипотеке

Интернет-портал «Личные деньги»
Сегодня, когда спрос на ипотечные кредиты стремительно растет, у заемщиков появилась возможность сократить размер первоначального взноса по ипотеке с 20-30 % до 10 % и улучшить жилищные условия гораздо быстрее, чем раньше, благодаря ипотечному страхованию.

Этот продукт был разработан и внедрен Страховой компанией АИЖК. При этом кредит становится для заемщика более безопасным: риск остаться без жилья и продолжать выплачивать банку долг покрывает страховка. Актуальность нового страхового продукта СК АИЖК подтверждает и то, что кредиты со страхованием ответственности спустя чуть более полгода с момента появления этого вида страхования на рынке уже выдают 55 кредитных организаций в 70 регионах России. А непосредственно ипотечным страхованием занимаются 19 российских страховщиков.

Ипотечное страхование, которое сегодня осуществляется в основном через страхование ответственности заемщика, дает возможность сделать ипотеку гораздо доступнее. Это произошло весьма своевременно для рынка, когда, с одной стороны, финансовое положение потенциальных заемщиков стало стабильнее, что побудило их обратить внимание на возможность улучшить жилищные условия с помощью ипотеки. С другой стороны, уровень ликвидности банков и состояние рынка недвижимости подстегнули интерес кредитных организаций к развитию ипотечного кредитования.

Пожалуй, главным камнем преткновения для интенсивного развития ипотеки стал размер первоначального взноса, который составлял 30 %. Многим заемщикам, несмотря на их стабильное финансовое положение и способность обеспечивать платежи по ипотеке, было сложно накопить столь значительную сумму. Банки, в свою очередь, не могли снизить размер первоначального взноса, так как это не отвечало допустимому уровню риска.

С появлением программ страхования ответственности заемщика, разработанных СК АИЖК, обе проблемы решились благодаря возможностям, которые дает ипотечное страхование. Известно, что при покупке жилья с помощью ипотеки всегда существует риск, что заемщик не сможет продолжать выплачивать кредит из-за личных сложностей, например болезни, развода и т. д. Или могут вмешаться внешние макроэкономические факторы, такие как потеря работы или снижение зарплаты во время кризиса, который к тому же может повлечь за собой существенное снижение и самой рыночной стоимости заложенной квартиры.

Если подобные сложности возникнут, банк предложит заемщику реструктурировать кредит. Но если заемщик окажется абсолютно неплатежеспособным и не сможет вернуть долг, банк будет вынужден продавать заложенную недвижимость. Тут кредитная организация может столкнуться с рисками, которые она тщательно пытается избежать с помощью высокого первоначального взноса, поскольку вырученных от продажи жилья средств может не хватить для погашения всего долга. В этом случае банк будет стремиться взыскать оставшуюся часть долга за счет заемщика, что естественно, может еще сильнее ухудшить его финансовое положение. Как раз в этой ситуации на помощь заемщику и банку придет ипотечная страховка: выплаты по ней компенсируют недостающие банку средства от продажи заложенной недвижимости, т. к. сумма покрытия по ипотечному страхованию составляет от 10 % до 20 % от суммы кредита, чего вполне достаточно для покрытия возможных убытков банка. А застраховавший риски заемщик в этом случае не несет дополнительных затрат.

Участниками рынка ипотечного страхования выступают надежные страховые компании, среди которых Альфа-Страхование, ВСК, Страховая группа МСК, УралСиб и другие. Они к тому же обеспечены перестраховочной защитой СК АИЖК (ее капитал составляет более 1,5 млрд руб.). Поэтому ипотечная страховка придает банкам гораздо больше уверенности в том, что даже в кризисной ситуации они смогут избежать убытка. Это подтверждает и то, что 55 кредитных организаций, среди которых ВТБ24, Банк Уралсиб, Банк ЖилФинанс, Евротрастбанк и другие, уже снизили первоначальный взнос по кредиту с ипотечной страховкой до 10 %.

Возможность снизить первоначальный взнос за счет ипотечной страховки не потребует от заемщика больших расходов. Средний страховой тариф сегодня составляет 2-3 % от суммы кредита. Размер тарифа в основном зависит от срока кредита (чем больше срок, тем выше тариф) и от размера первоначального взноса по ипотечному кредиту (чем больше первоначальный взнос, тем ниже тариф). А с учетом широкой филиальной сети банков, предлагающих продукты с ипотечным страхованием, заемщики могут заключить договор страхования ответственности почти на всей территории России. Для этого при оформлении ипотеки банки предложат клиенту список аккредитованных страховых компаний, которые отобраны с учетом финансовой устойчивости и надежности. Заемщику останется лишь выбрать компанию с наиболее привлекательными условиями страхования и репутацией, которая не вызывает у него подозрений.

Алексей Ковалев
Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%