• Последнее изменение 18.08.17 03:08:18

Тройной заслон помог снизить тарифы

Интервью Н.Н. Смирновой журналу «Банковское обозрение»
Страховая компания АИЖК начала работать в мае 2010 года. О том, как изменился рынок ипотеки за год и какую роль в этих изменениях сыграло появление ипотечного страхования, в интервью «БО» рассказала генеральный директор компании Нина Смирнова

— Нина Николаевна, какие изменения произошли на ипотечном рынке за год?

— На мой взгляд, прежде всего произошли качественные изменения. Количественные изменения были выражены не так сильно, как хотелось бы, и нас за это порой критикуют. Что ж, критику мы принимаем. Но надо помнить, что речь идет о развитии совершенно нового сегмента рынка, тем более на этапе восстановления экономики после кризиса. В таких условиях прогнозы далеко не всегда совпадают с результатами. Кредиты со страхованием ответственности заемщика выдаются в более чем 60 регионах России. И пусть не так много кредитов застраховано, как хотелось бы, но тенденция роста явно просматривается.
Основным показателем эффективности нашей деятельности считалось количество привлеченных страховых компаний. Сейчас их уже 18, значит, страховщики готовы работать на рынке ипотечного страхования. По количеству кредиторов, вовлеченных в этот сегмент, план СК АИЖК выполнен более чем на 100%.

— Почему не все ипотечные кредиты, выданные в 2010 году, обеспечены по новому виду страхования?

— Это длительный процесс, и он связан не только с желанием, но и с готовностью персонала банка и страховщика это делать, присутствием такого рода работы в бизнес-планах банка и страховой компании и наличием IT-систем. Но я все равно оцениваю ситуацию позитивно, потому что кредиты со страхованием ответственности заемщика появились на рынке. Все-таки наша задача заключается в том, чтобы предложить рынку страхование рисков самого кредитора. Заемщик соглашается заключить договор страхования, потому что в ответ на это он получает кредит на более выгодных условиях, с более низким первоначальным взносом. В ипотечном страховании есть риск и кредитора, и заемщика, но во всем мире страхуются не заемщики, а банки.

— Когда удастся испытать механизм действия страхования ответственности заемщика на практике?

— При хорошем андеррайтинге дефолты могут начаться в конце второго — начале третьего года, а кредиты, выданные в прошлом году, проходили достаточно качественный андеррайтинг. За это время мы должны сформировать достаточные резервы для покрытия своих обязательств. И когда банк запустит процедуру взыскания, продаст имущество и зафиксирует убыток, мы будем готовы платить. А пока мы формируем резервы.

— Как складываются взаимоотношения СК АИЖК и банков?

— Достаточно позитивно. Мы работаем с банками и на площадке АРБ, и на конференциях. Как мне кажется, банкиры смотрят на нас как на институт развития и формирования адекватного рынка. Но, конечно, путь не может не быть тернистым. У банков имелись нарекания в первую очередь к высокой стоимости ипотечного страхования. Мы выстраивали свою тарифную политику с учетом кризиса, и она получилась достаточно жесткой. Когда мы увидели, что с такими тарифами рынок просто не воспринимает продукт, нам пришлось пересмотреть консервативность своего подхода. И мы пришли к тарифам в пределах 2–3% от суммы кредита. Мы сделали ставку на более жесткий андеррайтинг и настроили своих партнеров на то, что банкам нужно доверять, но все равно проверять, кому был дан кредит. Лучше, если у нас будет двойной или тройной заслон: кандидатуру заемщика рассмотрели специалисты банка, потом наши страховщики, а потом и мы сами. Система заслонов помогла нам снизить тарифы для перестрахователей — прямых страховщиков. А они, в свою очередь, снизили тарифы для банков.
Также мы адаптировали наш продукт под условия каждого конкретного банка. В том числе с учетом его взгляда на андеррайтинг, документооборот и нюансы, которые оцениваются при принятии решения о выдаче кредита. Далеко не всегда наши критерии оценки заемщика совпадали с критериями банка.

— Как в течение года выстраивалась работа СК АИЖК со страховыми компаниями?

— Страховые компании понимают, что мы не им конкуренты. Они скорее относятся к нам, как к структуре, которая формирует рынок и становится для них инструментом развития. А мы ориентируемся на их мнение в том, насколько интересны и выгодны наши продукты.
На Западе большинство страховщиков — монолайнеры, у нас — мультилайнеры. Наша задача — сформировать не очень обширный перечень страховщиков, которые тем не менее полностью отвечали бы потребностям именно ипотечного рынка. Мультилайнеры, как любая нормальная страховая компания, в сложных ситуациях уходят с рынка и возвращаются в «тучные» годы. Страховщики из нашего списка, как мне представляется, должны быть готовы разделить судьбу ипотечного рынка, как это делают монолайнеры.

— У вас была инициатива внести изменения в закон «Об ипотеке», определив в нем такое понятие, как ипотечное страхование. На какой стадии эта работа?

— Сейчас мы работаем над тем, чтобы по факту перевести ипотечное страхование в русло страхования кредитного риска банков. В рамках этого направления можно будет создавать более гибкие и интересные продукты, которые будут компенсировать убытки банков и закрывать кассовые разрывы, которые возникают при дефолте заемщика до момента реализации имущества. Мы работаем над такими продуктами.

— Как вы оцениваете степень информированности заемщиков об ипотечном страховании?

— Мы удалены от заемщика, но я надеюсь на то, что банки, которые заинтересованы в развитии ипотеки, в том числе путем снижения первоначального взноса за счет наличия ипотечного страхования, расскажут заемщику, что это такое.
Сейчас российские банки не боятся того, что риски по портфелям, которые они накапливают, могут их обрушить. Но такая ситуация не будет длиться вечно, ведь выдается все больше ипотечных кредитов. Сегодня, когда рынок поднимается, задача СК АИЖК состоит в том, чтобы убедить и контролирующие органы, и самих игроков рынка, что риск целесообразно делить между банком и страховщиком. Банки, в отличие от страховщиков, не формируют резервов надолго. Ипотечный страховщик — это такая касса взаимопомощи: он может помочь многим, потому что длительный период накопления резервов позволяет ему это сделать.

— Каков портрет вашего идеального парт­нера среди банков?

— Среди банкиров есть две крайности: одни хотят оставить при себе все риски, другие хотят все отдать и не отвечать ни за что. Наш идеальный клиент — тот, кто оставляет часть рисков себе, а часть передает на рынок — страховщику, инвестору, другим участникам. Такое содружество оптимально подходит для того, чтобы обеспечивать стабильность рынку ипотечного кредитования, чтобы банки не обращались к государству в сложные годы за финансовой помощью, как это было в прошедший кризис. 
Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%