• Последнее изменение 28.07.17 14:07:01

Ипотечное страхование защищает кредиторов от убытков

ИА «ФК-Новости»
Покрытие реальных убытков по высокорисковым активам, снижение резервов под обеспечение активов в МСФО, улучшение качества и структуры сделок секьюритизации, доступ к ресурсам страховщика в части андеррайтинга — эти преимущества ипотечного страхования позволяют кредитору снизить риски ипотечных портфелей. Об этом на Международном банковском форуме в Сочи рассказала генеральный директор Страховой компании Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (СК АИЖК) Нина Смирнова.

«Ипотечного страхования в России нет. Мы стали реализовывать его через два вида — страхование ответственности заемщика (записано в законе об ипотеке) и как страхование финансовых рисков кредитора и заимодавца. Так как по закону мы не можем страховать ответственность заемщика по займам, то мы начнем применять второй продукт на тех, кто выдает займы», — пояснила механизм работы СК АИЖК Нина Смирнова.

В конце прошлого года 33 банка в сегменте АИЖК начали выдавать кредиты со страховкой, и один банк — ВТБ24 — вне сегмента АИЖК. В этом году, на 31 августа, уже 65 банков в сегменте АИЖК выдают кредиты со страховкой и 6 банков предлагают такие кредиты по своим стандартам, сообщила пресс-служба Ассоциации «Россия».

Подлежат страхованию кредиты с «к/з» (коэффициент отношения кредита к залогу) больше 70, потому что вероятность дефолта с таким коэффициентом вырастает в несколько раз.

Самое главное преимущество ипотечного страхования — это повышение доступности ипотеки, причем, не только за счет снижения первоначального взноса, но и процентной ставки по кредиту, при одновременном сохранении качества ипотечных активов.

«Почем нужно часть риска отдавать страховщику, а не держать у себя? Потому что страховщики по-другому формируют резервы. У них есть резерв, который используется исключительно в тех случаях, когда требуется большое количество выплат», — пояснила Нина Смирнова.

Примером может служить стабилизационный резерв страховщиков в Америке. В 2006 он составлял 17 млн долларов. В 2009 году он растаял до менее 3 млн. Тем не менее, страховщики выжили, и свои обязательства выполнили.

Нина Смирнова обратила внимание на важную особенность страхового рынка: страховщики не оставляют себе риски целиком. Они обычно передают их друг другу, и даже экспортируют за рубеж. 
Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%