• Последнее изменение 23.05.17 19:05:18

Страховщик — это помощник в беде

Интервью генерального директора ОАО «СК АИЖК» Н.Н.Смирновой журналу «Ипотека и кредит»

Кредитование и страхование идут рука об руку. Любой банк помимо денег предлагает заемщику и страховые программы. Иногда — обязательные: например, страхование имущества при ипотеке.

С недавних пор заемщики могут обезопасить себя от неприятных последствий, которые могут наступить в случае их дефолта.

Развитием нового вида страхования — страхования ответственности заемщика — занимается ОАО «Страховая компания АИЖК». Она начала работать в прошлом году. О новых возможностях банков и их клиентов рассказала генеральный директор СК АИЖК Нина Смирнова.

Нина Николаевна, в начале нашей беседы поясню читателям суть страхования ответственности заемщика. Бывает так, что человек не может вернуть долг и тогда его имущество банк продает. Но иногда и этих денег не хватает для полного расчета с кредитором. Тогда человек продолжает платить банку, уже лишившись жилья. Так вот во избежание подобных прецедентов и был разработан данный страховой продукт.

Правильно ли я понимаю, что если заемщик застраховал свою ответственность, а его квартиру впоследствии вдруг продали за копейки, то он все равно ничего не должен банку?

На сегодня по Закону «Об ипотеке» ограничение страховой суммы составляет 20%.

То есть если квартиру продали, и заемщик остался должен банку, предположим, 30% от сумы кредита, то 20% оплатит страховая компания, а 10% человеку все равно придется вернуть?

Да, 10% он останется должен, но эти выплаты будут на усмотрение банка.

Ну очевидно какое может быть усмотрение у банка в данном случае?! Конечно, он захочет получить свои деньги в полном объеме.

Совсем необязательно. Есть разные заемщики: некоторым лучше простить долг — дороже будет получить с них эти деньги.

Страхование ответственности дает банкам дополнительный стимул быстрее продать залоговую квартиру: улучшить процедуру взыскания, ускорить ее, поскольку долг в основном формируется из процентов, которые со временем накапливаются.

И здесь как раз страховщик начинает играть большую роль. Он будет требовать от банка скорейшего решения данной проблемы. Даже, может быть, будет принимать участие в этом; по крайней мере, практически во всех странах страховщики участвуют в реструктуризации кредита. Кроме того, страховые компании могут давать более низкий тариф банку, у которого процедуры реструктуризации проходят активно. Мы сейчас работаем с одним из крупных ипотечных банков по оценке их кредитов с тем, чтобы посмотреть на возможность применения понижающего коэффициента на наш базовый тариф.

Здесь должен сложиться такой симбиоз между ипотечным банком и страховщиком, который делал бы эту систему более безопасной, стабильной и динамичной.

Если заемщик застраховал свою ответственность, насколько для него может быть снижен первоначальный взнос?

Первоначальный взнос может быть снижен до 10%.

Тем временем на рынке уже появляются программы с нулевым взносом, при том для получения таких кредитов не нужно страхование ответственности заемщика.

Это очень опасная тенденция. У заемщика, который не внес ни копейки собственных средств, может сформироваться психология человека, который берет квартиру в найм.

У нас пока нет каких-то законодательных нормативов, которые ограничивали бы банки в их риск-аппетитах, а риск-аппетиты сейчас растут, причем очень быстро. Банки не были напуганы прошедшим кризисом в плане ипотеки. Они почувствовали проблемы, связанные с ипотекой, но это была не глобальная катастрофа, а просто неприятности, которые несли за собой убытки, но не катастрофические.

Это, наверное,  потому что у нас ипотекой воспользовалось всего 2% населения.

Конечно.

Хотя сейчас в банки идет хороший заемщик. Потому что после кризиса люди напуганы: они видят, что банки квартиры забирают, и многие боятся брать кредиты еще.

Я думаю, будут вводиться какие-то регуляторные нормативы, которые обяжут банки страховать свою ответственность: либо увеличивать резервирование, либо отдавать часть рисков страховщикам, потому что нужны дополнительные гарантии того, что не рухнет система, если вдруг опять пойдут кризисные явления.

Планируется предложить какой-то новый страховой продукт банкам?

Мы уже начинаем предлагать страхование финансовых рисков банка. Так что в будущем не только заемщик, но и сам банк сможет страховать этот риск. Тогда в том случае, если продажа недвижимости дефолтного заемщика не покроет убытки банк, банк не пойдет к нему требовать дополнительных денег — все погасит страховая компания.

То есть сейчас разрабатываются программы, которые позволят банку страховаться на случай возможного дефолта заемщика?

Сейчас такие программы уже разработаны.

Для банков новый продукт будет интересен и с позиции страхования собственных рисков, и с позиции улучшения финансовых показателей, потому что такая страховка будет, надеемся, со временем учитываться при резервировании ЦБ и при определении нормативов достаточности капитала. Здесь есть и возможности для банков в плане повышения качества их ипотечных ценных бумаг с позиции инвестора.

На наш взгляд, главную роль в будущем станет играть именно страхование финансовых рисков банков, потому что в классическом варианте, за рубежом, ипотечное страхование представлено именно как страхование рисков банков, а не как страхование ответственности заемщика.

Что еще нового ожидает ипотечный рынок?

Программой страхования ответственности смогут воспользоваться заемщики, которые получают ипотечные займы. Поясню: существуют ипотечные кредиты и займы. Согласно Закону «Об ипотеке», ответственность заемщика можно страховать только в том случае, если он берет кредит.

Если заимодавец начнет страховать свои риски, то ставка по кредиту будет совсем немного увеличена, а первоначальный взнос при этом будет снижен до 10%.

Заимодавцы — это кто?

Это небанковские организации — те организации, которые не имеют банковской лицензии, но могут выдавать займы. Это кредитные кооперативы, региональные операторы АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. — Прим. авт.), которые выдают кредиты по стандартам АИЖК, а Агентство их потом рефинансирует.

Преимущества ипотечного страхования мне понятны. По большому счету их два. Снижение первоначального взноса и уверенность в том, что заемщику не придется в случае чего пожизненно расплачиваться с банком, уже даже продав квартиру.Но есть и некоторые аргументы «против». Так, если заемщик решится на страхование ответственности, то он будет должен всю сумму страховки внести единоразово. Это серьезные траты. Они могут достигать 6% от суммы кредита. Так можно ли говорить о том, что это страхование делает ипотеку доступнее?

Нас упрекают в том, что мы предлагаем рынку не очень хороший продукт, но он закреплен в Законе «Об ипотеке», и для того, чтобы внедрить другие параметры программы, нужно сначала изменить законодательные нормы.

В ближайшее время мы выступим с предложением о внесении изменений в данный закон, согласно которым появится возможность уплаты страхового взноса в рассрочку. В таком случае страховые выплаты станут не слишком большими — 0,2-0,3% от суммы кредита в год, а то и меньше. Но здесь возникает риск того, что заемщик в какой-то момент перестанет платить страховщику. Поэтому и тарифы могут стать другими, и хотя они будут не такими обременительными, как сейчас, но тем не менее.

Конечно, лучше, если банк будет сам страховать эту ответственность, а потом включать свои платежи в процентную ставку по кредиту. Тогда у заемщика появится возможность получить ту же рассрочку по страховым выплатам, но только через процентную ставку. Причем эта процентная ставка может изменяться с течением времени: кредитор может страховать себя не на весь срок кредитования, а до выплаты заемщиком определенной суммы — 30% по кредиту или 20%. Тогда страховка будет дешевле.

Когда эти изменения могут произойти?

Так как сейчас предвыборный год, то хорошие законодательные инициативы обещают быстрое продвижение. Так что надеемся, это произойдет быстро.

На рынке финансовых услуг — в том числе страховых — нет, в общем-то, дефицита. Это хорошо. Плохо то, что в нашем обществе все еще, как мне кажется, отсутствует доверие к страховщикам. И большинство людей, а уж тем более заемщиков, которые априори испытывают дефицит денежных средств, можно заставить страховаться только «из-под палки».

В повышении страховой грамотности у нас большую роль сыграли  ОСАГО и кредитование, при котором банкиры требуют каких-то страховок. Эти два фактора каким-то образом воздействовали на самосознание людей, доказав, что страхование в некоторых случаях необходимо.

Мне кажется, это несколько «печальный» факт. Потому что и «автогражданка», и банкострахование являются обязательными видами страхования. За руль не сядешь и деньги в банке не получишь, если не застрахуешься. Люди относятся к страхованию как к некому навязчивому дополнению к неким опциям, услугам, которые они очень хотят получить. Как изменить такое мировоззрение?

Когда я начала заниматься страхованием, мы ездили в Голландию и знакомились с зарубежными программами страхования. Там нам подарили такие большие книжки об истории развития рекламы в страховании.

Реклама 1870 года представляет из себя плакат, разделенный на две части. В одной части на переднем плане изображен молодой человек, на заднем плане — стол с кучей денег, рядом стоит страховщик с полисом. Юноша получает выплату, потому что его умерший отец успел позаботиться о нем до своей смерти, оставив страховку. Таким образом молодой человек сможет продолжать учиться, как-то строить свою жизнь. А на второй половине такой рисунок: вдова утирает слезы, плачущий ребенок уткнулся ей в живот, а на заднем плане нарисован кредитор, выносящий скарб из дома. Вот так десятилетиями прививалось позитивное отношение к страхованию, понимание того, что если ты кормилец, то ты должен позаботиться о своей семье.

Культура страхования просто так не приходит. Страхование должно быть в первую очередь завязано на самосознании человека, на его понимании того, что он отвечает за себя, за свою судьбу, за свою семью. Вот когда это начнет приходить, людей не надо будет заставлять страховаться: они поймут, что отдают деньги страховщику не просто так. Поймут, что если ничего не случилось, то они не теряют внесенные деньги, которые изначально попадают в общую копилку. Если у кого-то из других застрахованных произойдет что-то неприятное, то этот человек получит деньги у страховщика. Таким образом, страхование — это некая касса взаимопомощи. Наверное, нужно как-то менять отношение к страхованию в этом ключе.

А у нас пока так: многие люди считают своим долгом непременно получить деньги от страховщика. Пусть за какую-то царапину, если речь идет о КАСКО, но все равно получить. Многие даже не понимают, что впоследствии за безаварийную езду будут предоставлены хорошие скидки при покупке полиса. Когда люди поймут, что страховщик — это помощник в беде, наверное, тогда что-то изменится.

Кстати, знаете, кто страхуется чаще всего? Медицинские работники. Они чаще встречаются со смертью. Все под Богом ходим, Momento more.

Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%