• Последнее изменение 18.08.17 19:08:58

Когда появится ипотека с нулевым взносом?

Информационный портал slon.ru
Страховая компания АИЖК разработала поправки в закон об ипотеке, который сделают кредиты с низким первоначальным взносом дешевыми и доступными. Принятие поправок, которые проходят межведомственное согласование, позволяют заемщику выплачивать страховую премию за ипотечную страховку не единовременно, а в рассрочку в течение нескольких лет. Таким образом кредит со взносом всего 10% процентов можно будет взять, оформив ипотечное страхование двумя способами. Либо с единовременной оплатой страховой премии (около 3% суммы кредита) либо в рассрочку, что приведет к повышению процентной ставки по кредиту всего на 0,2–0,3 процентных пункта.


Поправки также отменяют ограничение на максимальный размер страхового покрытия, который сейчас установлен на уровне 20%. Теоретически, заключают СМИ, это могло бы означать, что заемщики при наличии соответствующей страховки смогут получать кредиты с нулевым взносом. Однако гендиректор СК АИЖК Нина Смирнова опровергает вероятность появления таких продуктов на российском рынке: перестраховывать такие риски страховая компания не берется. По ее мнению, поправки и развитие ипотеки с нулевым взносом никак не связаны, к тому же по закону возможность выдавать такую ипотеку есть у банков и сейчас. Более вероятно появление застрахованных кредитов  со взносом 5% от стоимости жилья.

Ипотека с нулевым взносом: ни банки, ни страховщики не делают этого

«Предлагаемое в законопроекте снятие ограничений на размер страхового покрытия не связано ни в коей мере с возможностью выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Исключение ограничения на максимальный размер страховой суммы в страховании ответственности заемщика необходимо для того, чтобы страховое покрытие было более адекватным потребностям кредиторов. Поправки позволят покрыть не только убытки по основному долгу заемщика (как сейчас в страховании ответственности заемщика), но и другие составляющие убытка – неуплаченные проценты по кредиту, а также издержки кредитора, сопутствующие судебной процедуре.

Возможность выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом была и есть сейчас, в рамках действующего законодательства. В настоящее время ипотечное страхование в нашей стране реализуется через два вида страхования:

через страхование ответственности заемщика (в законопроекте для него вводится термин «ипотечное страхование заемщика»), которое регламентировано Законом об ипотеке и предусматривает максимальную страховую сумму 20% от стоимости жилья;

через страхование финансовых рисков кредитора (в законопроекте для него вводится термин «ипотечное страхование кредитора»), в котором страхуется тот же риск (недостаточность денежных средств, вырученных от реализации объекта залога для полного погашения долга заемщика), но страхователем здесь выступает сам кредитор, а не заемщик. В страховании финансовых рисков кредиторов нет ограничений по величине страховой суммы.

Теоретически, уже сейчас банки могли страховать свои кредитные риски на 100% и выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом, поскольку в страховании финансовых рисков нет ограничений на размер страховой суммы. Кроме того, многие банки сейчас выдают ипотеку с первоначальным взносом 20%, считая такие кредиты надежными. Действующий максимальный размер страховой суммы 20% по страхованию ответственности также теоретически позволяет банкам выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом, а страховщикам – страховать такие риски по договорам страхования ответственности.

Но ни банки, ни страховщики не делают этого – во всех программах ипотечного страхования, предлагаемых страховщиками, предусмотрено требование о минимальном первоначальном взносе 10%.

Действительно, в законопроекте страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков кредитора приводятся с точки зрения регулирования к одному знаменателю. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем можно было выделить оба вида ипотечного страхования в отдельную учетную группу. В свою очередь, это позволит ввести требования по адекватному формированию страховых резервов.

Речь в законопроекте, безусловно, не идет о том, чтобы предоставить возможность выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Если на рынке в перспективе и будут появляться программы с первоначальным взносом менее 10% (но не 0%), то они будут предназначены только для некоторых, отдельных категорий заемщиков, среди которых могут быть сотрудники крупных корпоративных клиентов банков или представители некоторых социальных групп, например, молодые ученые и учителя.

Таким образом, предлагаемые в законопроекте изменения направлены на большую гибкость и доступность программ ипотечного страхования и на создание условий, способствующих финансовой стабильности рынка ипотечного жилищного кредитования в целом. При этом СК АИЖК в среднесрочной перспективе не планирует разработку и перестрахование страховых продуктов с нулевым первоначальным взносом».
Расчет размера страховой премии по страхованию ответственности социальных категорий заемщиков
Страховая сумма: рублей
Тариф базовый: %
Поправочный коэффициент:
Страховой тариф (от страховой суммы): %
Страховой тариф (от суммы кредита): %
Страховая премия: рублей
Расчет страхового (перестраховочного) тарифа по страхованию ответсвенности заемщиков
Страховая сумма: рублей
Страховая сумма (от суммы кредита для тарификации): %
Начальное К/З для тарификации: %
Тариф базовый (% от страховой суммы):
Поправочный коэффициент:
Итоговый нетто-тариф (в %% от страховой суммы): %
Итоговый брутто-тфриф (в %% от страховой суммы): %
Итоговая брутто-премия: рублей

**** Применимы только в рамках кредитной программы ОАО "АИЖК" для молодых ученых.

***** Максимальный коэффициент К/З = 80%